Met pensioen op je 40e. Kan dat? Ooit, in een grijs verleden, riep ik vaak enigzins gekscherend “Als ik 40 ben stop ik met werken”. Maar dat pensioen op je 40e is niet zomaar te realiseren. Daar moet je behoorlijk rijk voor worden. Dat was niet helemaal gelukt. Dus riep ik na het passeren van de deadline “Als ik 50 ben stop ik met werken”. Ook dat is niet gelukt, kan ik u mededelen.

Waarom ben ik eigenlijk aan het werk? Dat is wat veel mensen zich afvragen. Vooral jongeren denken steeds vaker na over werk en de balans tussen werk en privé. Met als gevolg dat ze bijvoorbeeld bewust in deeltijd gaan werken.

Met pensioen op je 40e?

Fire, Financial Independence Retire Early, wordt steeds populairder, vooral onder jongeren. Op blogs, Instagram, TikTok en andere social media wordt je beloofd dat het mogelijk is.

Financiële vrijheid! Wie wil er nu tot zijn pensioen doorbuffelen om vervolgensm als je richting de 70 gaatm eindelijk te kunnen stoppen met werken? Als je oud en gebrekkig wordt en niet meer kunt genieten van alles waar je nu, nu je gezond en fit bent, wel van zou kunnen genieten maar niet kunt omdat je vast zit aan een werkgever?

Om financieel zelfstandig en onafhankelijk te zijn op je 40e moet je echter wel, zeker in Nederland, rekening houden met 2 dingen:

Pensioenopbouw
De AOW opbouw start voor veel mensen al als je vijftien jaar bent. Elk jaar dat je in Nederland woont (tot 65 jaar), wordt er 2 procent van de AOW opgebouwd. Zo heb je na 50 jaar je hele AOW bij elkaar. Pas vanaf zo rond je 21e bouw je aanvullend pensioen op.

Dat pensioen bouw je alleen op als je een baan hebt bij een werkgever die dat voor je geregeld heeft of wanneer je zelf iets geregeld hebt. Honderdduizenden mensen bouwen geen enkel pensioen op, zoals ZZP’ers maar ook veel mensen in loondienst(!) bouwen geen pensioen op.

Als je op je 40e wilt stoppen met werken moet je dus én voldoende (spaar)geld hebben om het tot je pensioengeldige leeftijd uit te zingen én heb je slechts een zeer klein aanvullend pensioen opgebouwd. Wil je niet alleen van dat hele kleine pensioentje plus AOW (er van uitgaand dat je én een baan had waarin je pensioen opbouwde én aan de voorwaarden voor de AOW voldoet) dan is het noodzakelijk ook te reserveren voor een aanvulling na je pensioengeldige leeftijd.

,,Op internet zie je vooral veel succesverhalen, mensen die al op jonge leeftijd op een tropisch eiland zitten en niet meer hoeven te werken. Ik zeg tegen jongeren: ‘laat je niet verleiden door zulke succesverhalen’. Als het te mooi lijkt om waar te zijn, is het dat meestal ook. Ik zag een voorbeeld van iemand die 2000 euro per maand verdient. Om financieel onafhankelijk te worden, moet zo iemand volgens de FIRE-normen 600.000 euro vermogen vergaren. Dat is voor de meeste mensen niet realistisch. Stoppen met werken op je 40ste is voor grote groepen onhaalbaar.’’ (Algemeen Dagblad)

Dat betekent dat je een zéér aanzienlijk bedrag moet hebben vergaard om er van te kunnen leven. Met een beetje natte-vinger rekenwerk: minstens één miljoen euro. Dan heb je van je 40e tot je 80e zo’n tweeduizend euro per maand te besteden. AOW en pensioen niet meegerekend.

Inflatie, belasting
Geld wordt steeds minder waard. Als je één miljoen euro op de bank hebt, of belegd op de beurs, betaal je daar ten eerste belasting over (vermogensbelasting). Tenzji je het op de Maagdeneilanden hebt geparkeerd natuurlijk. Uitgaande van beleggen en sparen in Nederland al snel tussen de €10.000 tot €12.000 per jaar. Dat betekent dat je van de 2000 euro die je per maand hebt er tot wel 1000 euro naar de belastingdienst verdwijnt. Daar staat tegenover dat je, omdat je geen inkomen meer hebt, de maximale toeslagen krijgt voor zorg en huur.  In verhouding een fooi natuurlijk.

Daarnaast hebben we te maken met inflatie: geld wordt steeds minder waard of anders gezegd: alles wordt steeds duurder. Denk aan stijgende energielasten, stijgende kosten voor levensonderhoud (boodschappen, brandstof, vrezekeringen).

In 2019 was de gemiddelde inflatie in Nederland 2,63%.

Kortom… het gaat nog niet meevallen om met pensioen op je 40e te gaan!  Daar komt tot slot nog bij dat je aandelen of cryptobeleggingen, want rendement op spaargeld is nihil dus zul je daar voor een deel naar moeten uitwijken, ook van de éne op de andere dag niets meer waard kunnen zijn. Dat is niet ondenkbaar, integendeel!

Get Rich Quick-scheme’s

Ze bestaan al ontzettend lang: de “wordt snel rijk” oplichters. Ik beschouw de ‘Fire’ promotors ook als behorend tot die categorie. Net als Multi Level Marketing overigens.

Ik herinner mij nog goed hoe eind jaren ’90 de eerste “millionaire in underwear” promotors opkwamen. Websites waarop zogenaamde jonge self-made miljonairs hun bankafschriften en bundels geld showden en hun ‘unieke programma’ aanboden. Eén van hen heb ik een tijdje gevolgd omdat hij erg grappig kon schrijven. Ik vond het entertaining. Maar zijn website was van het ene op het andere moment verdwenen. Net als zoveel anderen.

Hun websites stonden vol met “affiliate links”. En ze verkochten je een “e-boek” (pdf’je) waarin alles werd uitgelegd. Stap 1? Een website maken en het e-boek verkopen. Volgende advies? “Affiliate links, affiliate links!!”. En wat zien we nu met Fire? Precies dezelfde bla-bla. Ik heb er heel kort in 2013 al eens iets over geschreven.

Kan je met pensioen op je 40e?

Pak er eens een rekenmachine bij. Of een spreadsheet. En sla met bovenstaande opmerkingen aan het rekenen. Bedenk dan eens hoeveel je, als je zou starten op je 25e, per jaar moet binnen harken om op je 40e met pensioen te kunnen gaan. Kan je met pensioen op je 40e? Alleen in zéér uitzonderlijke gevallen zal het mensen lukken. Meestal over de rug van anderen (door ze boeken, producten of diensten aan te bieden) die dezelfde droom najagen. Trap er niet in. De kans dat je de Staatsloterij wint is groter.