Tag: pensioen

geld tijd beleggingen

Fire-beweging belooft: met pensioen op je 40e. Kan dat?

Met pensioen op je 40e. Kan dat? Ooit, in een grijs verleden, riep ik vaak enigzins gekscherend “Als ik 40 ben stop ik met werken”. Maar dat pensioen op je 40e is niet zomaar te realiseren. Daar moet je behoorlijk rijk voor worden. Dat was niet helemaal gelukt. Dus riep ik na het passeren van de deadline “Als ik 50 ben stop ik met werken”. Ook dat is niet gelukt, kan ik u mededelen.

Waarom ben ik eigenlijk aan het werk? Dat is wat veel mensen zich afvragen. Vooral jongeren denken steeds vaker na over werk en de balans tussen werk en privé. Met als gevolg dat ze bijvoorbeeld bewust in deeltijd gaan werken.

Met pensioen op je 40e?

hypotheek aflossen meest verstandigeFire, Financial Independence Retire Early, wordt steeds populairder, vooral onder jongeren. Op blogs, Instagram, TikTok en andere social media wordt je beloofd dat het mogelijk is.

Financiële vrijheid! Wie wil er nu tot zijn pensioen doorbuffelen om vervolgensm als je richting de 70 gaatm eindelijk te kunnen stoppen met werken? Als je oud en gebrekkig wordt en niet meer kunt genieten van alles waar je nu, nu je gezond en fit bent, wel van zou kunnen genieten maar niet kunt omdat je vast zit aan een werkgever?

Om financieel zelfstandig en onafhankelijk te zijn op je 40e moet je echter wel, zeker in Nederland, rekening houden met 2 dingen:

Pensioenopbouw
De AOW opbouw start voor veel mensen al als je vijftien jaar bent. Elk jaar dat je in Nederland woont (tot 65 jaar), wordt er 2 procent van de AOW opgebouwd. Zo heb je na 50 jaar je hele AOW bij elkaar. Pas vanaf zo rond je 21e bouw je aanvullend pensioen op.

Dat pensioen bouw je alleen op als je een baan hebt bij een werkgever die dat voor je geregeld heeft of wanneer je zelf iets geregeld hebt. Honderdduizenden mensen bouwen geen enkel pensioen op, zoals ZZP’ers maar ook veel mensen in loondienst(!) bouwen geen pensioen op.

Als je op je 40e wilt stoppen met werken moet je dus én voldoende (spaar)geld hebben om het tot je pensioengeldige leeftijd uit te zingen én heb je slechts een zeer klein aanvullend pensioen opgebouwd. Wil je niet alleen van dat hele kleine pensioentje plus AOW (er van uitgaand dat je én een baan had waarin je pensioen opbouwde én aan de voorwaarden voor de AOW voldoet) dan is het noodzakelijk ook te reserveren voor een aanvulling na je pensioengeldige leeftijd.

,,Op internet zie je vooral veel succesverhalen, mensen die al op jonge leeftijd op een tropisch eiland zitten en niet meer hoeven te werken. Ik zeg tegen jongeren: ‘laat je niet verleiden door zulke succesverhalen’. Als het te mooi lijkt om waar te zijn, is het dat meestal ook. Ik zag een voorbeeld van iemand die 2000 euro per maand verdient. Om financieel onafhankelijk te worden, moet zo iemand volgens de FIRE-normen 600.000 euro vermogen vergaren. Dat is voor de meeste mensen niet realistisch. Stoppen met werken op je 40ste is voor grote groepen onhaalbaar.’’ (Algemeen Dagblad)

Dat betekent dat je een zéér aanzienlijk bedrag moet hebben vergaard om er van te kunnen leven. Met een beetje natte-vinger rekenwerk: minstens één miljoen euro. Dan heb je van je 40e tot je 80e zo’n tweeduizend euro per maand te besteden. AOW en pensioen niet meegerekend.

Inflatie, belasting
Geld wordt steeds minder waard. Als je één miljoen euro op de bank hebt, of belegd op de beurs, betaal je daar ten eerste belasting over (vermogensbelasting). Tenzji je het op de Maagdeneilanden hebt geparkeerd natuurlijk. Uitgaande van beleggen en sparen in Nederland al snel tussen de €10.000 tot €12.000 per jaar. Dat betekent dat je van de 2000 euro die je per maand hebt er tot wel 1000 euro naar de belastingdienst verdwijnt. Daar staat tegenover dat je, omdat je geen inkomen meer hebt, de maximale toeslagen krijgt voor zorg en huur.  In verhouding een fooi natuurlijk.

Daarnaast hebben we te maken met inflatie: geld wordt steeds minder waard of anders gezegd: alles wordt steeds duurder. Denk aan stijgende energielasten, stijgende kosten voor levensonderhoud (boodschappen, brandstof, vrezekeringen).

In 2019 was de gemiddelde inflatie in Nederland 2,63%.

Kortom… het gaat nog niet meevallen om met pensioen op je 40e te gaan!  Daar komt tot slot nog bij dat je aandelen of cryptobeleggingen, want rendement op spaargeld is nihil dus zul je daar voor een deel naar moeten uitwijken, ook van de éne op de andere dag niets meer waard kunnen zijn. Dat is niet ondenkbaar, integendeel!

Get Rich Quick-scheme’s

Ze bestaan al ontzettend lang: de “wordt snel rijk” oplichters. Ik beschouw de ‘Fire’ promotors ook als behorend tot die categorie. Net als Multi Level Marketing overigens.

Ik herinner mij nog goed hoe eind jaren ’90 de eerste “millionaire in underwear” promotors opkwamen. Websites waarop zogenaamde jonge self-made miljonairs hun bankafschriften en bundels geld showden en hun ‘unieke programma’ aanboden. Eén van hen heb ik een tijdje gevolgd omdat hij erg grappig kon schrijven. Ik vond het entertaining. Maar zijn website was van het ene op het andere moment verdwenen. Net als zoveel anderen.

Hun websites stonden vol met “affiliate links”. En ze verkochten je een “e-boek” (pdf’je) waarin alles werd uitgelegd. Stap 1? Een website maken en het e-boek verkopen. Volgende advies? “Affiliate links, affiliate links!!”. En wat zien we nu met Fire? Precies dezelfde bla-bla. Ik heb er heel kort in 2013 al eens iets over geschreven.

Kan je met pensioen op je 40e?

Pak er eens een rekenmachine bij. Of een spreadsheet. En sla met bovenstaande opmerkingen aan het rekenen. Bedenk dan eens hoeveel je, als je zou starten op je 25e, per jaar moet binnen harken om op je 40e met pensioen te kunnen gaan. Kan je met pensioen op je 40e? Alleen in zéér uitzonderlijke gevallen zal het mensen lukken. Meestal over de rug van anderen (door ze boeken, producten of diensten aan te bieden) die dezelfde droom najagen. Trap er niet in. De kans dat je de Staatsloterij wint is groter.

Pensioen verdwijnen als sneeuw voor de zon

Nieuw pensioenstelsel? Waarom eigenlijk?

Is er inderdaad te weinig geld om de pensioenen uit te betalen? Hoe nijpend is de situatie eigenlijk? De Overheid wil dat er een nieuw pensioenstelsel komt. Daar wordt al een hele tijd gesoebat.

Het kabinet wil het pensioenstelsel hervormen. De gesprekken over de vernieuwing binnen de SER en tussen het kabinet en sociale partners hebben nog niet tot overeenstemming geleid. Het kabinet beraadt zich nu op het vervolgproces. – Rijksoverheid.nl

Veel mensen maken zich boos over de huidige situatie rondom de pensioenen. Er wordt veel onzin over verkocht overigens. Ons pensioenstelsel bestaat uit drie onderdelen namelijk:

1. AOW – een ‘omslagstelsel’ waarbij dus de mensen die werken betalen voor iedereen die AOW ontvangt. Niet meer op te brengen volgens de overheid en dus moest de pensioengerechtigde leeftijd omhoog;

2. Het collectieve pensioen – zo’n 90% van de Nederlanders (in loondienst) krijgt dit. Het is een pensioen waar jij en je werkgever voor betaald hebben. Mits je niet tot de 10% behoort die géén pensioen krijgt op die manier.

3. Aanvullende verzekering – spreekt voor zich, je kunt zelf ook nog iets regelen.

In het verleden heb ik al eens geschreven over de enorme rijkdom van de pensioenfondsen. Maar kennelijk zijn de cijfers nog schokkender dan ik dacht. Volgens Consultancy.nl hebben de Nederlandse pensioenfondsen een kapitaal aan (belegd) vermogen van maar liefst 1.600 MILJARD euro. Dat schrijven we even uit:

PENSIOENKAS € 1.600.000.000.000,00

Rudy's Krabbels | geldDe kas van de pensioenfondsen zit dus overvol. Het geld “klotst er bij de plinten omhoog” (zo heb ik in het verleden op het hoofdkantoor van het ABP wel gezien,..). Maar goed, het gaat niet goed met onze pensioenen volgens de overheid. Er moeten nieuwe regels komen want ‘dekkingsgraad’ en ‘vergrijzing’ enzovoorts.

Hoe slecht het gaat met die pensioenfondsen zie je als je kijkt naar de cijfers van 2008. Volgens de officiële cijfers (informatiefolder) was er toen €800 miljard in kas. In tien jaar tijd is dus het vermogen van de pensioenfondsen VERDUBBELD.

Met andere woorden: waar hébben we het over? Is de levensverwachting c.q. gemiddeld te verwachten tijd dat iemand een pensioen ontvangt dan ook verdubbeld, dat de politiek zich zo druk maakt?

Nee! Integendeel. De gemiddelde levensverwachting was in 2006 ca. 80,4 jaar. In 2017 was het inmiddels opgelopen tot 81,7 jaar. Met andere woorden, we hebben er gemiddeld zo’n  1,3 jaar bijgeplust (bron: CBS). Echter, de pensioengerechtigde leeftijd is gestegen van 65 naar 66 jaar en gaat naar 67 jaar.

De AOW-leeftijd gaat in stappen omhoog naar 66 jaar in 2018 en 67 jaar in 2021. Vanaf 2022 is de AOW-leeftijd gekoppeld aan de levensverwachting. (Pensioenfonds Zorg & Welzijn)

We worden dus ouder, gemiddeld, en mogen daar voor ‘bloeden’: langer werken (= meer premie afdragen) en daarnaast niet langer met pensioen. We worden daardoor van twee kanten ‘gepakt’ door onze overheid. Ik zeg dit: zorg dat je zelf maatregelen neemt als je redelijk op tijd van je oude dag wilt genieten (als je die krijgt, want zo’n 25% van de mensen haalt die leeftijd niet). Van onze overheid hoeven we ‘t niet te verwachten want die zijn overduidelijk van plan weer een greep in de pensioenkas te doen, linksom of rechtsom, zoals vroeger al vaker is gebeurd.

Wat mij betreft wordt dit hele stelsel vandaag nog afgeschaft en gaan we over naar één algemene pensioenspaarkas voor iedereen. De fondsen verplicht laten afstorten er in en vervolgens kan iedereen op basis van zijn opgebouwde kapitaal zélf bepalen wanneer hij of zij het opneemt. Zelfs als dat ruimschoots voor de 67e verjaardag is. Het is niet meer van deze tijd dat dit soort regelingen allemaal collectief zijn en “Vadertje Staat” wel even bepaalt hoe en wanneer U en ik ons eigen(!) geld ter beschikking word gesteld. Dát zou pas een nieuw pensioenstelsel zijn!

 

 

Pensioen verdwijnen als sneeuw voor de zon

De Pensioenfondsen zijn stinkend rijk (en U ook)!

Het wordt tijd voor een compleet nieuw pensioensysteem, waarbij herverdeling van het huidige pensioenkapitaal als basis moet dienen voor een nieuw pensioenfonds. Er verdwijnen miljarden euro's uit de pensioenfondsen. Geld dat van de pensioengerechtigden en de premie-betalers is.

Meer lezen

hypotheek aflossen meest verstandige

Aflossen is een soort sport

hypotheek aflossen meest verstandigeZoals onze Minister President ook al weet en doet; aflossen is beter dan “investeren” middels een hypotheek. Hij rijdt in een twintig jaaar oude Saab en heeft een hypotheekje van “maar liefst”… 23.000 (nee, geen nul te weinig!) euro.

Dat schiet niet op, qua consumeren. Maar hij heeft wel gelijk. Ik keek het net nog even weer na in de GeldGids van februari jl. van de consumentenbond:

Als je niet aflost op een aflossingsvrije hypotheek, schieten na 30 jaar de woonlasten omhoog. De rente is na die termijn namelijk niet meer aftrekbaar.

De maandlasten voor veel mensen zullen dan met honderden euro’s (niet aftrekbaar!) per maand stijgen, terwijl het inkomen daalt (pensioen). Aflossen is nog altijd de beste methode.

Een tijd terug was hij nog op TV, en nu een artikel in het Reformatorisch Dagblad.

Gerhard Hormann gooide het in 2008 over een andere boeg en hij loste in vier jaar tijd 80.000 euro af op zijn hypotheek. Sindsdien geniet hij meer en werkt hij minder. [..] Wij betalen nu bruto minder voor onze hypotheek dan destijds netto. Niemand kan me wijsmaken dat we daarmee iets doms hebben gedaan. Maar hoewel ik mensen vaak meteen zie opveren wanneer je het hebt over de lagere lasten die je krijgt door af te lossen, merk ik ook dat ze vrij snel weer afhaken als je ze vertelt wat je er allemaal voor hebt moeten laten.”

En Gerhard heeft nog wat meer wetenswaardige informatie voor ons, over de pensioenen.

Als je lagere woonlasten hebt, kun je het je plots permitteren om na te denken over wat je wilt met de rest van je leven. Je bent niet langer gedwongen om de rest van je leven fulltime te werken. Eerder stoppen wordt nu echter afgeschilderd als asociaal. Vanwege de vergrijzing moeten we allemaal langer doorwerken. Ik verwacht dat dit juist een probleem wordt. In de huidige wereld raken mensen immers steeds eerder opgebrand. Tegenwoordig zitten zelfs dertigers al thuis met een burn-out. En ouderen krijgen op hun werk te horen dat gewoon goed je best doen niet langer voldoende is, en dat ze moeten willen excelleren. Bovendien: een op de vijf Nederlanders haalt zijn pensioendatum niet eens. En van de mensen die dit wel doen, heeft een op de twee tegen die tijd minimaal één chronische ziekte. Als je die realiteit afzet tegen de gemiddelden die politici ons voorhouden, besef je dat langer doorwerken voor veel individuen nét zo onrealistisch is als die rendementen die ons ooit zijn voorgespiegeld door bankiers.”

Mijn streven de komende jaren? Ach, dat had ik al een tijdje in de planning: aflossen van het aflossingsvrije gedeelte van onze woning (een zeer kleind gedeelte overigens) zodra het kan/mogelijk is, en, als tweede: zelf maatregelen genomen om te zorgen dat ik een pensioen heb – of zo mogelijk zelfs eerder kan stoppen met werken. Want een minister-president die roept dat we moeten spenderen met z’n allen om de economie op gang te krijgen maar zelf in een auto van 20 jaar oud rijd en een hypotheek ter hoogte van anderhalf maal zijn maandsalaris heeft? Die vertrouw ik niet en geloof ik al helemaal niet.