Ik zat laatst wat op een site te kijken waar men woningen aanbiedt die ‘for closure’ of ‘distressed’ zijn. Dat zijn woningen die ofwel door de bank terug zijn genomen ofwel waar mensen zo zwaar zitten financieel dat ze gedwongen worden verkocht omdat ze hun schulden niet meer kunnen opbrengen.
Na wat over-en-weer mailen met bekenden in Canada en de VS bleek mij dat woningen daar, in geval van foreclosure, op dit moment soms voor minder dan 15-20% van de waarde door de banken worden verkocht. Gevolg is dat de hele huizenmarkt in de VS daardoor ingestort is. Wie nog wat geld heeft of een lening kan krijgen neemt een woning uit dat segment, en niet een andere woning.
Een paar voorbeelden van de toestand in de VS (duizendtallen door een komma gescheiden):
* Atlanta, GA 8,716
* Bakersfield, CA 12,263
* Boca Raton, FL 5,274
* Cape Coral, FL 11,325
* Chicago, IL 23,094
* Chula Vista, CA 5,343
* Corona, CA 6,366
* Denver, CO 7,284
* Detroit, MI 8,940
* Fontana, CA 6,452
* Fort Lauderdale, FL 35,597
* Fort Myers, FL 8,060
* Fresno, CA 11,823
* Glendale, AZ 5,952
* Henderson, NV 8,674
* Hialeah, FL 5,578
* Hollywood, FL 23,829
* Houston, TX 7,062
* Indianapolis, IN 9,905
In totaliteit zijn er op de website die ik zag op dit moment 1,910,141 (1.9 miljoen!) woningen beschikbaar die door de bank in beslag zijn genomen en men vermoed dat dat niet alles is, dat de banken nog een deel achter de hand houden. Laatst zag ik op TV een reportage over Detroit, “Lauren verslaat”, maar dat is dus nog niets vergeleken bij wat er in andere steden aan de hand is.
Eén van de mensen uit Amerika omschreef de situatie in veel grote steden als volgt: “Er zwerven bejaarden, jongeren en gezinnen door de parken hier in de stad, die helemaal niets meer hebben. Geen huis, geen auto zelfs geen voedsel. Ze zitten te bedelen aan de rand van de weg. Vaak hebben mensen –vooral kinderen– ook geen schoenen meer aan omdat ze er uit gegroeid zijn en men geen geld heeft om nieuwe te kopen, gelukkig is het hier redelijk warm, maar ik weet niet hoe dit verder moet als de winter komt, het zijn er duizenden die nu dakloos zijn, en het wordt alleen nog maar erger, elke dag worden er meer gezinnen uit hun huis gegooid. De kinderen gaan niet meer naar school. Mijn vrouw en ik gaan maar niet meer naar het park,..en ik heb gehoord dat het elders in het land nog erger is” (zij wonen in een gebied waar het “nog mee valt”).
En zo komt het dus dat woningen die 2 jaar geleden nieuw werden opgeleverd en verkocht, zo vertelde hij, voor US$ 450.000,- (€ 315.000) nu bij openbare veilingen van de hand gaan voor vaak nog geen $ 50.000 (€ 35.000). Oftewel net iets meer dan 10% van de oorspronkelijke verkoopprijs.
En zo kan het dus dat je voor € 31.000 “k.k” een woning kunt kopen met 160 are grond, 4 slaapkamers, 2 badkamers enz. Of (zie/klik de foto) een ander leuk optrekje voor 38.000 euro? En dat zijn zeker geen uitzonderingen..
NEDERLAND
In Nederland dénken we dat het allemaal wel meevalt. Mensen zeggen zelfs “crisis-moe” te zijn en vaak hoor je: “Ik merk er helemaal niets van“. Maar in de VS verwacht de bevolking, zo hoorde ik van de bekenden daar, dat het nóg erger gaat worden daar. In Nederland, zo is de verwachting, zal vanaf de komende maanden tot ver in volgend jaar de ellende pas goed losbarsten. Massa-ontslagen in de bouw (naar verwachting worden er zo’n 50.000 mensen die in vaste dienst zijn ontslagen, de ZZP’ers zijn goeddeels allemaal al naar huis gestuurd), ICT en diverse andere sectoren. Het UWV heeft, inspelend op de verwachtingen, al honderden mensen extra aangenomen en verwacht er nog veel meer aan te moeten nemen.
Amerika is feitelijk bankroet. Maar Nederland zal, zo is mijn stellige overtuiging, hier snel –in elk geval gedeeltelijk– achteraan gaan. Nu al staan woningen véél te lang te koop, en worden er steeds meer gedwongen verkocht. Zolang je kunt blijven zitten waar je zit, is er niets aan de hand. Maar zodra de (vaste) baan of het (zelfstandige) inkomen aangetast wordt en er 3 à 4 termijnen achterstand in de hypotheek komen, zal de bank ook uw, jouw, woning gewoonweg verkopen onder het motto: “pakken wat we pakken kunnen”. Dat die mentaliteit overal heerst bij financiele instellingen hebben de afgelopen 2 jaar al duidelijk gemaakt; Amerika –en ook Engeland– zijn een rampgebied, Europa zal volgen.
De Telegraaf meldde vandaag dat er (voorzichtig geschat) ca. 30.000 woning-bezitters in grote problemen zijn geraakt. Oorzaak: dubbele woonlasten. Sommige mensen hebben zelfs al meer dan 2 jaar dubbele lasten omdat ze een nieuwe woning hebben gekocht zonder dat hun oude woning verkocht was.
Op zich is het niet bepaald verrassend te noemen dat mensen in de problemen komen. Iedereen kan, kon, toch op zijn vingers natellen dat het een flink risico is om een ander huis te kopen als je je oude woning nog niet verkocht hebt? En dat is niet iets wat ik nu achteraf zeg; dat standpunt heb ik al jaren. Oók toen het nog “zo goed” ging op de woningmarkt. Ook toen waren er al mensen die soms met het zweet in de handen stonden en slapeloze nachten hadden wegens een nauwelijks te verkopen woning terwijl ze de nieuwe woning -zich rijk rekenend aan de overwaarde- totaal over-the-top gefinancieerd hadden.
Nu de woningmarkt al geruime tijd geen vraagmarkt meer is, er is meer aanbod dan vraag, maar een kopersmarkt (voor elke 14 woningen is er slechts 1 koper, zie deze PDF-link) is de bodem feitelijk onder de huizenprijzen weggeslagen. Terwijl de NVM nog steeds doet alsof haar neus bloedt bereiden de banken zich voor op de klappen die onvermijdelijk gaan komen.
Een oplossing die men nu voorstelt is: laat mensen die twee woningen hebben er één verhuren. Banken staan dit echter vaak niet toe. En terecht; want een woning die verhuurd is of wordt (onderhuur) brengt extra risico met zich mee. De huurder kan een wanbetaler zijn, de woning ‘uitwonen’ (= nóg lagere waarde) - ook al denk je nog zo’n goede huurder te hebben, etc., etc.
Vooral een wanbetalende huurder kan voor de eigenaar van 2 woningen op een regelrechte ramp uitdraaien. De huurder uitzetten, als particuliere verhuurder, is zomaar niet geregeld! Ondertussen draai je als eigenaar wel voor de (hypotheek)lasten, onderhoud e.d. op, moet een advocaat inschakelen, of een incasso-dienst (die meestal niet voor particulieren wil werken), enz.. Je verlies wordt alleen maar groter, de waarde van je woning daalt verder, je schulden lopen op en in het slechtste geval zit je na een dergelijke verhuurperiode met een onverkoopbare woning…
De ‘verhuur’-oplossing is dus geen goede oplossing. Maar wat dan? Er is geen enkel alternatief voor de bezitter van twee woningen dan de rit uitzitten en het beste er van hopen. Of je woning laten veilen. Dan krijg je er niet veel (meer) voor, maar blijft de schade wellicht nog bepekt.Want een executoriale veiling is wel het laatste waar je het op aan moet laten komen want daarmee verlies je gegarandeerd meer dan 1/3e deel van de waarde!
Persoonlijk vrees ik dat we binnenkort ‘Amerikaanse toestanden’ krijgen. Mensen die uitgezet worden, hun woningen bij opbod verkocht voor een fractie van de prijs, voor de rest van hun leven betalend voor… ja, toch,.. helaas moet ik het maar zeggen: naar mijn mening tóch een beetje hun eigen hebzucht (meer, groter, mooier, luxer, nog groter..) en onverantwoord gedrag?
Er is een “Joodse wijsheid” die zegt: je eerste verdienste is wat je niet uitgeeft. Dagobert Duck schijnt daar alles van te weten..
In deze financieel moeilijker tijden (maar ook wanneer het wél goed gaat, immers overbodig geld uitgeven is nooit leuk) is het daarom verstandig je te laten informeren over tarieven op allerlei gebied en als je een beetje rondshopt kan je zo met “een dagje internetten” minstens honderden euro’s per jaar besparen!
Vaste lasten
Waar gaat het meeste geld aan op in het gemiddelde Nederlandse gezin? Juist: vaste lasten. Dat is dan ook waar je écht kunt besparen. Het kruimelwerk op ander gebied kan ook leuk zijn, maar hier kun je de échte slag slaan. Want vaste lasten komen elke maand terug, jaar in jaar uit… De overheid propageert het al jaren: thermostaat een graadje lager, gordijntjes dicht. En zo bespaar je op energie. Ja, dat is waar. Maar het comfort is ook minder. En ik ken mensen die zo drastisch de verwarming naar beneden (moeten) zetten dat je helemáál niet meer van comfort kunt spreken… En aan de andere kant ‘pakt’ de overheid je vervolgens terug door de belastingen op energie steeds maar verder op te drijven! Dat schiet dus niet echt op..
De afgelopen week ben ik wat aan het ’shoppen’ geweest. Hier het (netto)resultaat van mijn bevindingen en de links naar de sites, uiteraard.
Mobiele telefonie
Een van dé ‘vaste’ lasten waar je kunt besparen. Mijn situatie was als volgt: Vodafone basis-abonnement + internet (noodzakelijk ivm mijn bedrijf): € 22,50/mnd. En elke maand word ik geconfronteerd met bijkomende kosten waar ik nooit een vinger achter krijg waar die nu precies uit bestaan. Enfin, laten we voor het gemak uitgaan van het abonnement. Dat is immers ‘vast’. Ik had een abonnement van 2 jaar bij ze, en inmiddels komt het 3e jaar er aan. Voor die tijd wou ik er vanaf. Want anders zit je weer een jaar vast. Indertijd genomen ook omdat ik dan een Nokia N70 ‘gratis’ kreeg. Tijd om op te stappen.
Via www.simpel.nl overgestapt op het duurste abonnement dat ze hebben, namelijk maar liefst (haha) € 5,-/maand! Incl. 2 uur bellen en een SMS-bundeltje. Gezien mijn belgedrag is dit ruim voldoende. En… ze leveren GPRS-internet bij tegen een bescheiden, vast, tarief van € 1,45/mb.
Duideljike website, duidelijke tarieven en spotgoedkoop. Want je kunt er al een abonnement afsluiten voor € 2,50/mnd. Natuurlijk, SIM-only. Maar de N70 werkt nog perfect. Waarom zou ik alweer een nieuwe telefoon moeten hebben? Ik heb ‘m om bereikbaar te zijn en af en toe eens 10 minuten te kunnen bellen als er iets dringends is. En als het huidige toestel kapot is heb ik in een jaar tijd zoveel bespaard dat daar altijd wel een simlock-vrij toestelletje vanaf kan.
En, aangezien ik de telefoon tegenwoordig overwegend, eigenlijk uitsluitend, zakelijk gebruik ook maar “op de zaak” gezet, scheelt weer 19% BTW maar dat terzijde want dat gaat niet voor iedereen op natuurlijk.
Energie
Je wordt doodgegooid met reclames voor goedkope energie. Langzamerhand zou je toch denken dat iedereen bij Oxxio c.s. zit. Niets is minder waar! De meeste mensen zitten nog gewoon bij Essent of Nuon. En daar gooi je dus écht bakken met geld weg.
Het nare van de energie-rekening is namelijk dat het voor een deel uit posten bestaat waar je niets aan kan doen (netwerk, meter) maar dat er ook een groot deel ‘variabel’ is. En de besparing die je kunt behalen zit deze keer in het variabele deel. Zet dat ‘vast’ door een contract te nemen –met een beperkte looptijd– bij een goedkopere leverancier en je gaat direct geld ‘verdienen’.
Je loopt geen of nauwelijks risico met het ‘vastzetten’. Want de leveranciers zoals Nuon en Essent stellen ook maar ééns per (half) jaar de tarieven vast. Dus betaal je daar eigenlijk ook een contract-prijs. Alleen een veel te hóge contractprijs!
Voor ons gezin is een besparing mogelijk van ca. 500 à 600 per jaar, afhankelijk van de leverancier(s). Een vergelijking kun je voor je eigen situatie hier vinden:
De laatste geeft de meeste informatie. Ik ben er nog niet helemaal uit welke leverancier ik ga nemen, want de score van gebruikers laat ik ook meewegen. Daarnaast heb ik ook nog een persoonlijke offerte gevraagd via een bedrijf die mij een gegarandeerde korting belooft dus het e.e.a. moet nog even bekeken worden.
Besparing op jaarbasis: € 500,- (minimaal)
Televisie
Dan tot slot nog de Televisie. Wij hadden nog een ‘ouderwetsch’ analoog pakket van Ziggo. Daar betaal je per jaar € 195,- voor. In het Digitenne-pakket van KPN zitten ongeveer dezelfde zenders, in elk geval de voor ons relevante zenders, en dat kost per jaar € 90,-. En dan heb je wel mooi digitaal signaal op radio- en TV, erg handig aangezien we zowel de TV recent noodgedwongen hebben vervangen voor een toestel dat daar mee overweg kan en ook een stereoset hebben die dat kan. De ontvangst in onze regio is uitstekend, zo heb ik al gezien. Dus: goedkoper & beter!
Besparing op jaarbasis: € 105,-.
Totaal verdiend..
Aangezien de eerste verdienste is wat je niet uitgeeft, is de totale besparing die we zodoende hebben geraliseerd, zónder in te boeten op onze voorzieningen maar liefst € 815,- per jaar.
Alles bij elkaar heb ik dus in slechts een paar uur tijd een jaarlijks terugkerende besparing gerealiseerd die in een aantal jaren tijd in de duizenden euro’s gaat lopen. Een andere post die binnenkort nog even ‘tegen het licht gaat’ zijn de verzekeringen en mogelijk dat ik me nog eens ga verdiepen in het internet+bellen. Nu gebruik ik nog een analoge lijn + adsl, maar op kantoor heb ik al ‘flat fee’ bellen van KPN via internet+bellen en dat bevalt prima en is niet duur… daarnaast weet je dan elke maand precies waar je aan toe bent. Ook altijd handig bij het ‘budgetteren’.
Het kabinet heeft vandaag laten weten dat we last hebben van “een economische crisis van ongekende aard“. Dus toch. Steeds maar weer waren er sussende en bezwerende woorden. Nee hoor, alles zou goed komen. De overname van Fortis en de ‘kapitaalinjectie’ in ING, nee, daar zou de burger niets van merken.
En nu? Er wordt mensen straks mogelijk stomweg 2 jaar pensioen afgenomen (want uitstel AOW is uitstel pensioen!!) en men brengt veel mensen aan de bedelstaf nu ze dan éindelijk een reden hebben gevonden om de hypotheekrente-aftrek te “beperken”. Dáár heeft men lang op moeten wachten, maar de excuus-truus is er. De Crisis.
De rijken (bankdirecteuren e.d., grote mulitnationals) hebben zich wederom over de rug van de burgers nog rijker kunnen maken. Dubbele bonussen voor ABN-AMRO medewerkers. Vette topsalarissen voor directies en bestuurders. En de burger? Ach kom zeg, laat die loosers maar creperen…
Ik wens iedereen die zijn huis heeft gefinancierd onder het motto: “die netto-last kunnen we wel opbrengen” veel sterkte toe, de komende jaren.
- update -
JP Balkenende liet vandaag via de RVD inderhaast weten dat wat hém betreft de hypotheekrente-aftrek niet ter discussie staat. Maar de gemiddelde Nederlander schijnt het niet meer te geloven, aldus de Telegraaf. Zij melden dat er ‘paniek en onrust’ is bij de lezers.
Wat doe je als er meer geïmporteerd dan geëxporteerd wordt met de honderdduizenden lege zeecontainers die je zo overal in het land hebt staan? In de VS heeft men een creatieve oplossing bedacht: gebruik ze voor goedkope huizenbouw.
Welkom op "Rudy's Krabbels". Op deze site (ook wel 'blog' genoemd) post ik af en toe stukjes over van alles wat me bezighoudt, recencies, foto's, m'n studie, enz.
Mijn interesses zijn breed, een beetje té breed denk ik wel eens. Deze website is daar dus een weerslag van.
Meer weten? Kijk in m'n biografie of mail me via:
mail (at) rudybrinkman.nl
En zo kan het dus dat je voor € 31.000 “k.k” een woning kunt kopen met 160 are grond, 4 slaapkamers, 2 badkamers enz. Of (zie/klik de foto) een ander leuk optrekje voor 38.000 euro? En dat zijn zeker geen uitzonderingen..
